Отказ в выплате страхового возмещения по каско

Как получить страховое возмещение по КАСКО? Сроки, условия, причины отказа

Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не всегда бывает просто. Страховые компании идут на различные уловки, чтобы снизить размер выплат либо вообще избежать их. Как обезопасить себя, на что обратить внимание при составлении договора и как действовать, если возник страховой случай?

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта. В идеале, если вы приобретаете КАСКО, то защищаете себя практически от любых проблем с автомобилем, даже если вы стали виновником ситуации. КАСКО распространяется и на угон, и на частичные повреждения, и даже на полное уничтожение автомобиля.

Однако статистика такова, что на множество обращений по выплатам КАСКО отвечают отказом. Можно винить в этом страховые компании, которые прибегают к различным уловкам, чтобы избежать выплат. Однако в большинстве случаев сами страхователи виноваты в сложившейся ситуации: невнимательно читают условия договора, неправильно действуют при наступлении страхового случая.

Для начала давайте разберемся, в каких ситуациях вы можете не дождаться выплаты по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО

Ситуаций, в которых вам могут отказать в компенсации ущерба, достаточно много:

Серьезное нарушение правил дорожного движения . Прочитайте внимательно ваш договор, он может содержать пункт, в котором прописано, что к страховым случаям не относятся дорожно-транспортные происшествия, которые произошли по вине застрахованного. К таким нарушениям относятся: сильное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал светофора, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Кстати, согласно ПДД вы должны эксплуатировать только исправный автомобиль (что подтверждается техосмотром). Поэтому, если вы попали в аварию, а ТО вовремя не прошли, страховая компания вправе отказать в компенсации ущерба. Либо вам придется доказать, что причиной ДТП не стала неисправность автомобиля. Это сделать очень сложно.

Вывод : Никакая страховка не избавляет вас от ответственности на дороге и от соблюдения ПДД.

Неправильные действия страхователя при наступлении страхового случая . Зачастую мы сами лишаем себя возможности получить компенсацию ущерба, поскольку не знаем, как правильно действовать в той или иной ситуации.

• Вы написали заявление , что претензий ни к кому не имеете , и после этого виновники точно не будут найдены, поскольку не будут проводиться розыскные мероприятия, а уголовное дело не будет возбуждено. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации страховая компания может взыскать ущерб с виновника, однако своим заявлением вы лишите ее права на суброгацию, что может стать причиной отказа в выплате.

Вывод : Не спешите подписывать документы, находясь в стрессовом состоянии. Постарайтесь успокоиться и посмотреть на ситуацию здраво. Не поддавайтесь давлению.

• Вы не сразу вызвали полицию/ГИБДД или предоставили недостоверные сведения о ДТП . Допустим, вы вышли утром из дома, торопитесь на работу, но замечаете, что ваша машина поцарапана или помята. Искушение отправиться на машине по делам, а полицию вызвать уже вечером велико. Но, скорее всего, в протоколе будет отмечено, что на месте ДТП не обнаружено следов действия третьих лиц, поскольку автомобиль будет припаркован уже в другом месте. Причина отказа в этом случае очевидна: повреждения не соответствуют заявленным обстоятельствам, из-за чего вас начнут подозревать в мошенничестве.
  Речь об умышленном и неумышленном предоставлении недостоверных сведений может идти во многих ситуациях.

Вывод : Вызывайте сотрудников ГИБДД в тот момент, когда случилась авария или вы обнаружили повреждения. Внимательно читайте протокол, прежде чем ставить свою подпись.

• Вы осуществили полный или частичный ремонт транспортного средства . Несмотря на то, что данный пункт кажется абсурдным, подобные ситуации возникают довольно часто. Очевидно, что после осмотра автомобиля экспертом страховой компании вы получите заключение о невозможности корректного определения ущерба, а как следствие — отказ в выплате.

Вывод : Не осуществляйте никакого ремонта автомобиля до проведения экспертизы.

Различные формулировки в договоре, которые можно трактовать двояко . Если вы невнимательно ознакомились с договором, то при возникновении страховой ситуации вас может ожидать множество сюрпризов. Например, могут возникнуть проблемы с получением страховой суммы в следующих случаях:

• Автомобиль пострадал в результате взрыва или возгорания другого автомобиля, находившегося рядом с вашим в неподвижном состоянии.
• Транспортное средство получило повреждение вследствие проведения рядом с ним специальных работ (уборка, погрузка и т.д.).
• Вы не предприняли необходимые и разумные меры для минимизации ущерба.
• Машину похитили, а не угнали (понятия «угон» и «хищение» трактуются по-разному).

Вывод : Заранее внимательно ознакомьтесь с договором и правилами страхования, проясните для себя все моменты. Вы имеете право попросить об исключении или новой формулировке пунктов, которые вам не нравятся или не соответствуют Гражданскому кодексу РФ.

Так, пункт про взрыв или возгорание неподвижного автомобиля, находящегося в момент ДТП рядом с вашим, можно попросить исключить. В пункте про проведение специальных работ желательно уточнить, что конкретно подразумевается под такими работами, в каких случаях вы получаете компенсацию и в каком размере. Также выясните, что имеется в виду под «необходимыми и разумными» мерами, которые вы должны предпринять, чтобы минимизировать возможные убытки.

Обратите внимание:

• В случае угона автомобиля страховая компания может попросить вас предоставить «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Если этот пункт есть в договоре, то его есть смысл исключить. Во-первых, получить такое постановление достаточно сложно, а во-вторых, по решению суда оно может быть и не вынесено.
• Избегайте общих формулировок типа «действующие рыночные цены», поскольку страховая компания и вы можете трактовать это понятие по-разному. В договоре (правилах) страхования должно быть прописано, на каком основании определяются эти цены.
• Еще один распространенный пункт — о том, что вы несете все расходы до получения выплат по страховке. Оставлять его или нет — решать вам.

Общее правило одно: чтобы страховая компания действовала в ваших интересах, необходимо продемонстрировать, что вы способны защищать их сами или при помощи юристов. Внимательно читайте все документы, не стесняйтесь задавать вопросы, не принимайте поспешных решений.

Правила страхования и условия выплат по КАСКО

Чтобы получить выплату КАСКО, обязательно соблюдайте все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия:

• Сразу вызывайте сотрудников компетентных органов (в зависимости от характера происшествия это может быть ГИБДД, полиция, МЧС).
• Не трогайте, не перемещайте транспортное средство.
• Не пытайтесь самостоятельно договориться с оппонентом (это могут впоследствии расценить как обман страховой компании).
• Внимательно прочитайте протокол ГИБДД, проследите, чтобы в нем были учтены все детали происшествия.

После происшествия:

• Сразу же обратитесь в вашу страховую компанию, сообщив о наступлении события с признаками страхового случая.
• Предоставьте полный пакет необходимых документов (в том числе заявление и справку из полиции или других компетентных органов о том, что был факт возникновения страхового случая). Сохраняйте у себя все копии документов с отметкой о дате приема.
• Предоставьте доступ к пострадавшему транспортному средству эксперту страховой компании для экспертизы. Заранее узнайте, какая организация будет проводить экспертизу и можете ли вы получить копию справки на руки.
• Когда страховщик получит все документы, уточните номер вашего дела, дату регистрации и сроки рассмотрения.
• Регулярно напоминайте о себе, не дожидайтесь окончания сроков рассмотрения.

Если вы с чем-то не согласны:

• При наличии справки об ущербе вы можете в суде или иным образом оспорить решение экспертной комиссии, проводящей экспертизу;
• При задержке выплаты компенсации, напишите претензию в страховую компанию с требованием произвести выплату в указанные сроки, а при отсутствии реакции — обращайтесь в суд. Также можно подать жалобу в органы, которые курируют деятельность страховых компаний;
• При несогласии с суммой выплаты, обратитесь в экспертную компанию, чтобы перепроверить ущерб. Если выплаченная сумма действительно меньше положенной, то смело идите в суд. Помните: даже имея на руках договор страхования, вы находитесь в самом начале пути к получению компенсации ущерба.

Сроки и порядок компенсации ущерба по КАСКО

Существует два способа компенсации ущерба по КАСКО:

• ремонт поврежденного автомобиля на СТОА;
• денежная выплата.

Необходимо учитывать, что, в отличие от ОСАГО, сроки выплат по КАСКО у разных страховых компаний могут отличаться. Нет ни закона, ни правового акта, который бы регулировал точные сроки. Как правило, они должны быть прописаны в договоре или указаны в правилах страховой компании, на которые, кстати, может ссылаться и договор.

Из-за чего могут затягивать сроки:

• Если долго согласовывается стоимость ремонта автомобиля . Чтобы ускорить процесс, вы можете для начала съездить на СТО, получить заказ-наряд на выполнение работ и счет, а затем отвезти все документы в страховую компанию, предоставив их с сопроводительным письмом «Прошу оплатить счета СТО».
• Если дело в очереди . Эта причина адекватна, такая ситуация встречается достаточно часто. Но в этом случае компания должна предоставить вам письменное уведомление с указанием причин.

В среднем срок выплаты колеблется от 15 до 30 дней. Если точные сроки нигде не прописаны, то по истечении этого периода вы можете отправить досудебную претензию с требованием компенсировать ущерб в течение семи дней. Требование может опираться на Гражданский кодекс РФ, в котором прописано, что сроки выплат должны быть разумными. Если и после этого вы не получили компенсацию, смело обращайтесь в суд и требуйте еще и оплату неустойки.

Что­бы по­лу­чить вы­пла­ту по КАС­КО, сле­ду­ет вни­ма­тель­но чи­тать до­го­вор пе­ред под­пи­са­ни­ем и об­ду­ман­но дейст­во­вать в слу­чае воз­ник­но­ве­ния стра­хо­вой си­ту­а­ции. Кро­ме то­го, луч­ше вы­би­рать круп­ную и на­деж­ную стра­хо­вую ком­па­нию, ко­то­рая име­ет хо­ро­шую ре­пу­та­цию на рын­ке стра­хо­вых услуг и боль­шой опыт ра­бо­ты.

Причины отказа в выплате по КАСКО: что делать и куда обращаться в 2020 году

Дорожно-транспортные происшествия, угоны и повреждения автомобилей по различным причинам случаются довольно часто. Компенсировать финансовый ущерб должен помочь полис. Однако далеко не всегда страхователь получит возмещение от страховщика. Каждый автовладелец может получить отказ от выплаты КАСКО . Это может произойти из-за неправильных действий владельца полиса или незнания определенных нюансов.

Рассмотрим различные ситуации, когда последует отказ в выплате. Когда отказы будут незаконными, а когда — правомочными, и страхователю придется тратить свои средства на восстановление автомобиля, несмотря на наличие КАСКО.

Незаконные причины отказа

Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая компания отказывается компенсировать материальный ущерб при наступлении страхового события.

Суд признает действия страховщиков незаконными, если причиной отказа послужило:

• отсутствие у водителя талона технического осмотра автомобиля. С точки зрения закона, отсутствие талона или других регистрационных документов не является причиной для отказа;
• потеря полиса. Современный учет полисов ведется таким образом, что все данные по ним, страховщики заносят в единую информационную базу. Поэтому они с легкостью могут получить дубликат договора;
• при наступлении страхового случая за рулем машины находился водитель, не указанный в полисе. Это касается тех ситуаций, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет;
• опоздание со сроками подачи заявления на возмещение. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин машины был болен, находился на стационарном лечении, то страховщик не имеет права ему отказать;
• компания не может выдвинуть обвинения виновнику происшествия. Например, ночью неизвестный поцарапал кузов авто. Разумеется, его владелец обращается к полицейским, но не соглашается возбуждать уголовное дело. Тогда страховщик не может выставить претензии виновному, потому что его никто не разыскивает;
• неумышленное искажение информации. Например, если в заявлении владелец написал, что его авто похитили, а не угнали;
• от автовладельца не поступала информация об установке противоугонного устройства или уведомление поступило с искажениями;
• пакет документов на транспортное средство собран частично. Это касается не только угона авто, в котором остались все документы, но всех остальных случаев;
• до осмотра представителем страховой фирмы владелец отремонтировал машину;
• номер авто был изменен владельцем.

Правомерный отказ

Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.

Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.

Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:

• случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
• за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
• вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
• повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
• транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
• автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
• на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
• пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.

Заплатит ли страховая компания: 10 нетипичных ситуаций

Полис КАСКО финансово защищает владельцев транспортных средств от многих инцидентов. При наступлении страховых случаев, указанных в полисе, производится возмещение ущерба.

Однако не все случаи может предусмотреть страховка. Рассмотрим несколько нетипичных ситуаций и выясним, какими будут действия страховых компаний:

1. На машину во время движения падает рекламный щит или другой предмет. Этот случай покрывается КАСКО. В договоре подобные риски прописываются с формулировкой «падение предметов».
2. При погрузке посудомоечной машины она была уронена и повредила стекло застрахованного автомобиля. Этот случай не квалифицируется как страховой. Любые работы, связанные с погрузкой или разгрузкой, во время которых нанесен ущерб авто не покрываются КАСКО.
3. Владелец сам поцарапал свой автомобиль. Это могло произойти на парковке возле супермаркета, когда машины была задета тележкой с продуктами. Страховщик откажется выплачивать материальный ущерб. Если же в машину, оставленную на стоянке, врежется тележка другого покупателя, этот момент уже рассматривается страховщиком, как противоправное действие со стороны третьих лиц. Потому нанесенный ущерб компенсируется.
4. Ребенок владельца автомобиля, катаясь на велосипеде, наехал на транспортное средство. Результат наезда – царапина на дверце. Страховая компания откажется возмещать такой ущерб, ведь авто испорчено ребенком его владельца. Если же автомобиль поцарапает чужой ребенок, да еще и укатит на своем велосипеде в неизвестном направлении, страховщик произведет выплату по КАСКО, так как действие совершается третьим лицом. Страховой компании необходимо обязательно представить справку, подтверждающую противоправное действие третьего лица. Ее можно получить у сотрудника полиции.
5. Выезжая из подземной парковки, владелец автомобиля помял кузов, случайно задев ограждение. Материальный ущерб компенсируется, поскольку повреждение машины произошло в процессе движения и квалифицируется, как дорожно-транспортное происшествие. Второго участника ДТП нет, поэтому вызов сотрудника полиции обязателен.
6. При совершении наезда на препятствие, которое находится за пределами автомобильной дороги, например, на садовом участке, необходимо знать, что любой ущерб транспортного средства, полученный во время его движения, относится к дорожно-транспортным происшествиям. А значит, покрывается полисом и производится возмещение ущерба.
7. Движущее или стоящее транспортное средство повреждается животными или птицами. Повреждения такого рода оговорены условиями договора. Если такой пункт включен в него, то возмещение будет произведено.
8. Капот, стекло и двери авто разрисованы черным маркером. Необходимо вызвать сотрудников полиции. Они должны подробно зафиксировать в протоколе все «рисунки». Противоправное действие совершено третьими лицами, по закону страховая компания обязана выплатить компенсацию.
9. Если хулиганы прокололи колеса застрахованного автомобиля, такой случай покрывается полисом КАСКО. Действие квалифицируется, как противоправное, нанесенное третьим лицом. Нужно вызвать полицейских, чтобы они составили подробный протокол. После чего незамедлительно предоставить его страховой фирме.
10. На крышу авто случайно опустили шлагбаум. Автомобиль помят и требует ремонта. Выплату по КАСКО можно получить на законных основаниях, так как противоправное действие совершено третьим лицом.

Как избежать отказа в выплате по КАСКО

Чтобы избежать отказа в выплате по КАСКО, каждый владелец полиса должен знать ряд нюансов. Внимательно изучите наши советы, запомните их и постарайтесь строго им следовать:

1. Перед заключением договора страхования, внимательно прочтите всю имеющуюся информацию о страховой фирме. Просмотрите ее место в рейтинге российских страховщиков, изучите показатели страховых выплат и отказов. Постарайтесь выяснить, по каким причинам чаще всего отказывают в выплатах.
2. До подписания страхового договора, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Особенно внимательно читайте то, что написано мелким шрифтом, как правило, именно там описываются все «подводные камни», с которыми можно столкнуться, если их заранее не знать.
3. Выясните полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату. Юристы страховых фирм иногда прописывают только общий перечень случаев, не расшифровывая их. Тогда доказать, что произошедшее событие квалифицируется, как страховое, будет сложно. А значит, страховщик может отказаться компенсировать ущерб на законных основаниях.
4. Внимательно прочтите пункт договора по угону или хищению машины. Именно эти понятия часто путают, а страховые фирмы потом отказываются компенсировать ущерб. Например, если человек находился в свой машине и был выдворен из нее преступниками, этот случай квалифицируется, как хищение.

Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.

Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.

Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.

Многих проблем удалось бы избежать, если бы был установлен стандартный договор для всех компаний. В него следовало бы включить все типовые требования, перечислить страховые случаи. Но страховщикам это не выгодно, а значит, получение возмещения необходимо добиваться, используя различные законные механизмы.

Дорогие читатели! Отказ в выплате по КАСКО – не повод выкладывать собственные денежные средства для восстановления машины. Данную проблему следует решать по закону. Потому не стоит бояться настаивать на справедливом решении.

Если вам отказали в компенсации ущерба и переговоры со страховой компанией не увенчались успехом, записывайтесь на бесплатную консультацию к опытному юристу нашего сайта. Чтобы первыми получать новости и интересные материалы по страхованию, подписывайтесь на обновления. Читайте полезные статьи на сайте, комментируйте их, ставьте лайки, делитесь информацией с друзьями.

Каковы причины отказа в выплате по КАСКО и что сделать, чтобы этого избежать?

Страховщик вполне может отказать в выплате, если страхователь не предоставил документы, подтверждающие наступление страхового события либо допустил иные нарушения договора. Если отказ неправомерен, то его всегда можно обжаловать в суде либо обратиться за помощью к финансовому регулятору — в Банк России.

Может ли страховая отказать в выплате?

Любой страховщик имеет право на отказ в выплате страхового возмещения. Это предусмотрено не только в тексте страхового договора и правилах страхования, но и в ГК РФ, а также законе «Об организации страхового дела».

Причины отказа в выплате по КАСКО:

• грубое нарушение страхователем ПДД (например, вождение в пьяном виде);
• неисправность транспорта еще до аварии или иного страхового события;
• самовольный ремонт без согласования со страховщиком;
• допуск к управлению лиц, не указанных в страховке;
• нарушение процедуры урегулирования убытков, описанной в полисе.

Это далеко не полный список причин для отказа. Основанием может стать неоплата страхового договора (например, по страховке на кредитное авто, которая продлевается каждый год), явные нарушения правил на дороге (превышение скорости, проезд на светофор, пересечение двойной сплошной и выезд на «встречку»), попытка страхового мошенничества (подстроенное ДТП или завышение ущерба) и многое другое.

Иногда событие просто не признается страховщиком страховым. Например, если машину поцарапали животные, а застрахован был риск падения сосулек, града или хулиганства, то, естественно, последует отказ. Не признает компания страховым и случай угона машины со двора или другого места, если в договоре четко указано, что она должна была храниться только на охраняемой стоянке.

Отказ по всем вышеуказанным причинам будет считаться абсолютно правомерным. Но существуют и спорные основания для отказа, которые можно легко обжаловать в суде. Например, к ним относится отказ компенсировать утерю товарной стоимости, которая является реальным ущербом по гражданскому законодательству.

Ошибки при обращении и оформлении ДТП

После аварии необходимо остановить автомобиль, включить аварийку и поставить знак аварийной остановки (не менее 15 метров от машины в городе и 30 метров — за его пределами). Если есть пострадавшие нужно сразу вызвать скорую.

Далее нужно:

1. сообщить о ДТП в ГИБДД и страховщику (телефоны есть в полисе);
2. обменяться контактами с другими участниками аварии;
3. сфотографировать место ДТП;
4. собрать контактные данные свидетелей на случай суда;
5. дождаться приезда аварийного комиссара или другого представителя страховщика.

Диспетчер страховщика должен зафиксировать дату и время ДТП, а также сообщить, что делать дальше. Это правильный порядок действий, но его соблюдает далеко не каждый автовладелец.

Далее нужно будет подготовить письменное заявление и подать его в страховую компанию. Обычно страховщики требуют, чтобы это было сделано в 5-7 дней с момента аварии, но в случае угона или хищения — в течение 1-3 дней.

Ошибочные действия:

• уезжать с места аварии;
• обращаться в первое же СТО и оплачивать ремонт из своего кармана;
• нарушать сроки подачи заявления;
• получать деньги с виновной стороны, не зная размера реального ущерба.

При оформлении ДТП важно проконтролировать все соблюдение формальностей. Заполняем извещение о ДТП со схемой аварии непосредственно на месте происшествия (если нет жертв и стороны решили урегулировать спор без привлечения ДПС) либо контролируем получение документов от ГИБДД, подтверждающих факт аварии.

При получении документов удостоверьтесь, что их содержание соответствует действительности. Любые исправления должны быть заверены подписью должностного лица и печатью.

Что делать, если СК дает отказ?

Если страхователь все сделал правильно, но получил отказ от страховщика, то он может его обжаловать. Для этого нужно будет собрать доказательства вашей правоты (справку о ДТП, извещение и другие документы), и подготовить претензию. Иногда требуется также проведение независимой экспертизы ущерба, чтобы было чем оперировать в суде.

Страхователю необходимо:

1. Собрать доказательства своей правоты.
2. Подготовить текст претензии в двух экземплярах и выслать страховщику.
3. При получении отказа (спустя 10-30 дней) можно обратиться с жалобой регулятору.
4. Если жалоба регулятору не поможет необходимо составить иск в суд.
5. Получить решение суда (о взыскании страховой выплаты или об отказе в удовлетворении иска).

Споры со страховой компанией могут затянуться на 3-6 месяцев. а иногда и на год. При этом подача иска в суд не гарантирует положительный результат. Решаться на судебные баталии стоит только в том случае, если вы твердо уверены в том, что ваши права действительно нарушены.

Куда можно обратиться?

За защитой своих прав можно обратиться к председателю правления компании, а затем в суд либо в Банк России или прокуратуру.

Обращение страхователя в правоохранительные органы или финансовому регулятору, может привести к проверке страховщика и даже отзыва его лицензии, если будут выявлены серьезные нарушения.

Если исковые требования до 50 тыс. рублей, то можно обратиться к мировому судье. Во всех остальных случаях нужно подавать документы в районный суд по месту нахождения ответчика (страховой компании).

Как правильно составить претензию?

После получения письменного отказа в выплате возмещения можно начинать составлять претензию. Текст составляется произвольно, но с соблюдением определенных правил.

В претензии должно быть:

• контакты страхователя;
• описание проблемы (дата ДТП, размер ущерба, уже проделанные шаги по урегулированию убытков);
• требования и сроки их выполнения;
• банковские реквизиты (если требуется).

В претензии обязательно пишутся все контактные данные. Четко укажите, когда и где произошла авария, и как именно был поврежден ваш автомобиль и чем подтверждается сумма полученного ущерба.

От страховщика нужно потребовать устранить нарушение законодательства и выплатить деньги в установленные сроки (например, в течение месяца).

Если компания решит оплатить ремонт, то вопрос можно считать закрытым, если же последует отказ, то необходимо переходить к следующей стадии — урегулирование спора в судебной инстанции. При частичном удовлетворении требований также можно обратиться в суд.

Когда идти в суд?

Существую причины отказа, которые можно оспорить в суде. К ним относится, например, отказ по причине нарушения срока подачи заявления о выплате. Если истцом соблюден срок исковой давности, то судьи рассматривают такие иски.

Если компания отказала в компенсации утери товарной стоимости, то это также может быть обжаловано, поскольку по гражданскому кодексу это является реальным ущербом. Правда, судебная практика по таким делам разная — случаются и отказы в выплате компенсации.

Лояльно относятся суды и к попытке оспорить отказ в выплате в связи с просроченным страховым платежом. На этот счет ГК РФ также дает рекомендации деньги выплачивать, но с зачетом суммы просроченного взноса в страховую сумму.

Как избежать отказа?

Страхователь может избежать отказа, если хорошо будет знать свои права и обязанности по страховке.

Очень важно не допустить ошибок сразу после страхового события: вызвать ГИБДД, задокументировать факт аварии, обменяться контактами с другим участником и уведомить страховщика.

Необходимо также:

• подготовить полный пакет документов согласно требованиям договора;
• дать осмотреть поврежденный автомобиль представителю страховщика;
• не перемещать автомобиль, не обращаться самостоятельно на СТО без согласования с компанией;
• соблюдать сроки уведомления страховщика о событии;
• вовремя проходить ТО;
• не передавать автомобиль посторонним лицам, не указанным в договоре.

Нежелательно также завышать ущерб или пытаться другим путем ввести страховщика в заблуждение. Если это выяснится, то отказ в компенсации затрат на ремонт неминуем. Чтобы избежать отказа нужно строго следовать инструкциям, изложенным в правилах страхования и полисе, но если требуется дать понять страховщику, что вы намерены провести независимую экспертизу и в случае несовпадения сумм обратиться в суд.

Любой страховщик может отказать в выплате по КАСКО, если решит, что клиент нарушил условия страхового договора. Чтобы не потерять в будущем право на возмещение, желательно хорошо изучить в каких случаях возможен отказ и можно ли его обжаловать в суде.

Причины отказа в выплате по КАСКО

К специалистам центра экспертных и юридических услуг «Хонест» часто обращаются водители, которые от страховой компании (СК) получили отказ в выплате по КАСКО. Этот вид страхования, в отличие от ОСАГО, который страхует ответственность, рассчитан на компенсацию за повреждения вашего авто. Перечень дефектов и ситуаций, которые признаются страховым случаем, жестко ограничен страховым полисом и особыми Правилами, которые прилагаются к нему.

Таким образом, чтобы вам не отказали в страховой выплате по КАСКО, нужно неукоснительно соблюдать соглашение, заключенное между владельцем транспортного средства (ТС) и страховой компанией. Это общая формулировка имеет массу нюансов в каждом отдельном случае. Рассмотрим некоторые из наиболее распространенных ситуаций, чтобы исключить отказ в выплате со стороны СК.

Причины, по которым компенсацию могут не предоставить

Все ситуации, при которых есть риск получить отказ в выплате по КАСКО или значительно меньшую сумму компенсации, можно разделить на несколько групп. Это причины, обусловленные:

• Несоблюдением ПДД, что привело к возникновению ДТП и повреждению транспортного средства.
• Техническими неисправностями ТС, которые привели к аварии.
• Нарушением страхователем последовательности действий после столкновения или в других ситуациях, которые подпадают под понятие страхового случая.
• Наличием в договоре со страховщиком формулировок, которые могут трактоваться по-разному.

На некоторые факторы непосредственное влияние оказывают действия или бездействие водителя. Другие причины отказа в выплате лежат больше в юридической плоскости, поэтому для успешного разрешения спорных вопросов лучше обратиться к юристу, который хорошо ориентируется в хитросплетениях условий договора страховой компании с требованиями законодательства.

Остановимся на каждой группе причин отказа подробнее.

Несоблюдение правил дорожного движения

Зачастую компании заключают соглашения, в которых черным по белому написано, что страховой случай не включает в себя ДТП, возникшее по вине застрахованного. Если вы подписали подобный документ и стали виновником аварии, с юридической стороны что-то сделать здесь будет сложно.

В результате расследования обстоятельств ДТП и проведения экспертизы может быть доказано, что причиной аварии стали:

• превышение владельцем полиса скорости движения;
• проезд на красный свет;
• алкогольное или наркотическое опьянение водителя;
• любые другие нарушения правил.

В таких случаях рассчитывать на компенсацию не стоит. Когда есть повод сомневаться в правдивости заключений, сделанных страховой компанией, можно обратиться к помощи независимых экспертов, которые помогут опровергнуть или подтвердить факты, говорящие в вашу пользу. Например, что вы не находились под воздействием алкоголя или наоборот, второй участник ДТП был нетрезв.

Технические неисправности автомобиля

В согласии с ПДД допускается эксплуатация только исправного ТС. Если после столкновения доказано наличие неисправности авто, существовавшей до момента аварии, тогда страховая компания не признает ситуацию страховым случаем. Здесь поможет заключение экспертов о том, что неисправность не стала причиной ДТП. Но судебные разбирательства потребуют дополнительного времени и затрат. Тем более если в договоре со СК не учитывалось отсутствие взаимосвязи между технической неисправностью и аварией.

Часто потенциальные отказы по КАСКО скрываются за обтекаемой формулировкой типа «не может рассчитывать на возмещение при нарушении п. 31 Правил дорожного движения». На самом деле в этом пункте правил речь идет не об управлении транспортным средством во время движения, а о его техническом состоянии. И на это стоит обращать внимание во время подписания соглашения. Несколько примеров из жизни:

• Можно попасть в неприятную ситуацию, в которой придется доказывать отсутствие связи между недостаточной высотой протектора шин и повреждениями, полученными в результате столкновения, если авто просто ударили сзади и состояние шин здесь ни при чем.
• Если отпало колесо во время движения, и в результате произошло столкновение с другим ТС, есть большая вероятность отказа в получении выплаты по КАСКО. Исключением станет только предоставление платежных документов с СТО, работники которого (а не водитель) по халатности не закрепили колесо после обслуживания.
• Во время дождя на вас совершили наезд, но у машины были нерабочие дворники. Такая «мелочь» станет причиной мотивированного или формального (в зависимости от особенностей столкновения) отказа в страховой выплате.
• Несвоевременная смена резины является еще одним поводом, который используется страховой компанией, чтобы уменьшить компенсацию или вовсе отказать в ее предоставлении.

Ответственность за соблюдение правил дорожного движения и поддержание транспортного средства в исправном состоянии при оформлении полиса КАСКО с водителя не снимается. Естественно, что это не служит гарантией того, что не произойдет страховой случай.

Нарушение последовательности действий после возникновения страхового случая

Когда произошло ДТП и автомобиль поврежден, важно придерживаться порядка действий, предусмотренных договором со страховой компанией, который может различаться в зависимости от страховщика и касаться таких положений:

• Сообщение о наступлении страхового случая должно быть направлено по двум каналам – через Call-центр компании и письменно. Если вы уведомили СК только письменно, то можете получить отказ по формальной причине – за то, что не позвонили по телефону, как это предписывается условиями договора.
• Сообщать о страховом случае, как правило, можно в течение 3-5 дней, но иногда (например, при оформлении Европротокола) это нужно сделать сразу – на месте происшествия.
• Когда обязателен осмотр автомобиля аварийным комиссаром на месте ДТП в присутствии водителя, важно дождаться его приезда.
• Непредоставление Акта осмотра, который проводил аварийный комиссар в момент заключения договора со СК, также является основанием для отказа. Иначе сложно доказать, что автомобиль не был разбит еще до получения полиса КАСКО.

Еще один момент. Подписание заявления, в котором говорится, что водитель поврежденного ТС ни к кому претензий не имеет, приводит к тому, что не заводится дело. В результате виновные не определены, а страховая компания теряет возможность суброгации (права требовать с виновника сумму возмещения по страховке), из-за чего отказывается удовлетворить заявление пострадавшего о компенсации ущерба.

Обтекаемые формулировки в договоре страхования

Рассчитывая на помощь страховщика, уже на стадии заключения договора нужно понимать, что в предложенном документе существуют положения, которые можно будет трактовать по-разному. Обычно это идет на пользу страховщику, который, манипулируя формулировками, может найти причины, чтобы уменьшить размер выплаты или полностью отказать в ее предоставлении.

Любая СК – коммерческая организация, и получение прибыли – главная ее задача. Но имея понимание терминов и особенностей их использования при оформлении страхового полиса, можно тщательно оценить проект договора и, если это возможно, предложить свои изменения. В крайнем случае, никто не мешает подыскать более приемлемые условия страхования с другим страховщиком.

Формулировки, на которые стоит обратить особое внимание

• «Угон», «хищение». Защищена машина страховой выплатой от угона и хищения или только от чего-то одного? С юридической стороны эти два понятия различаются. Угон классифицируется (ст. 160 УК РФ в редакции от 20.12.2017г.) как действие, не направленное на присвоение транспортного средства целиком или по частям. В то же время кража (тайное хищение) имущества подпадает под действие 158 ст. УК РФ. Если в договоре прописано хищение, а произошел угон машины, можно рассчитывать на отказ. Также важно понимать, с какого момента начинает действовать страхование таких видов рисков. У многих СК это дата постановки машины на учет в ГИБДД.
• «Специальные работы». Если в договоре упоминаются специальные работы, при проведении которых рядом с ТС, может возникнуть страховой случай, нужно конкретизировать конкретный перечень этих работ и уточнить, что подразумевается под понятием «рядом» – 3, 5, 10 или более метров?
• «Обязательное предоставление техпаспорта при возникновении страхового случая». Если в согласии с договором есть такое требование, то при угоне автомобиля вместе с документами, которые находились в салоне, у СК появляется причина отказать в предоставлении страховой выплаты. Нужно либо настаивать на изменении условий договора либо искать другого страховщика.
• «Необходимые и разумные меры для минимизации ущерба», которые должны быть предприняты водителем автомобиля. Что входит в такие меры, и как они будут оцениваться при возникновении страхового случая? Необходимо прояснить эти моменты до заключения договора.
• «Охраняемая стоянка». Если договор страхования ограничивает ответственность СК ущербом, который получен автомобилем только на охраняемых стоянках, нужно помнить, что не все такие учреждения имеют документальный статус охраняемых. Поэтому в большинстве случаев следует ожидать отказа в возмещении.

Итак, по ряду обоснованных причин можно получить отказ в страховой выплате по КАСКО. Есть и формальные поводы, которые используются СК для сокращения затрат. С точки зрения водителя обойти их можно двумя путями. С одной стороны важно внимательно изучать условия договора страхования и следовать изложенным требованиям и правилам дорожного движения. С другой стороны, когда очевиден факт формального отказа страховой компании в выплате по КАСКО, есть все основания обращаться к независимой экспертизе, а с ее результатами – в суд. Во многих случаях это дает положительный результат.

Если вы столкнулись с отказом страховой в выплате по КАСКО, позвоните в Хонест. Мы 12 лет работает в сфере независимой экспертизы и знаем, что делать в таких случаях.

Специалисты Хонеста разберутся в вашей ситуации и подскажут, как лучше действовать. Консультация бесплатна.