Условия и порядок заключения договора страхования

Вопрос: Условия договора страхования, порядок его заключения.

Содержание договора страхо­вания составляет совокупность его условий или пунктов, выража­ющих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и ини­циативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Существенные условия договора страхования (ГК РФ, ст. 942)

Прочие условия договора страхования детализируют либо дополняют существен­ные условия. К ним относятся:

· процедура оформления договора;

· порядок вступления договора в силу;

· порядок уплаты страховых взносов;

· место (территория) страхования;

· порядок рассмотрения страховых претензий (убытков);

· изменение первоначальных условий страхования;

· рассмотрение споров сторон;

Процесс заключения договора страхования проходит в несколько этапов.

1. Контакт с потенциальным страхователем. Инициатором контакта может высту­пать как страхователь, обратившийся в страховую компанию, гак и страховщик, например – через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов. Преобладает инициатива страховщика («страхование не покупают, а продают»).

2. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется особым документом – заявлением настрахование. В заявлении на страхование обычно указываются объект страхования (его местонахождение – при необходимости), желаемый срок страхования и виды рис­ков, на случай которых производится страхование. Страхователь самостоятельно или страхов­щик со слов страхователя заполняют вопросник, который подписывается страхователем. Договором страхования предусматриваются санкции за недостоверную информацию.

3. При имущественном страховании может составляться дополнительный документ – акт осмотра объекта страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экс­пертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экспертом – сюрвейером. При страховании транспортных средств (каско) необходимо провести осмотр транспортного средства (с заполнением заявления-анкеты), а также запросить паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации. При страховании жизни проводится медицинское освидетель­ствование застрахованных.

4. На основании заявления и вопросника (или одного документа – заявления – опросника) составляется проект договора страхования, в котором отражаются все необходимые условия. При продаже нестандартных продуктов страхования в процедуре подготовки проекта договора участвует андеррайтер компании.

5. Заключение договора удостоверяется подписями сторон и вручением клиенту страхо­вого полиса с приложением Правил страхования по данному виду страхования.

6. Процесс физического заключения договора завершается инкассацией (получением) страховой премии в наличном или безналичном порядке.

7. Данные о страховом договоре заносятся в базу данных договоров компании.

8. Оригиналы документов подшиваются в учетные регистры соответствующих де­партаментов (бухгалтерия и др.).

9. При необходимости обеспечения перестраховочного покрытия материалы о договоре передаются в департамент перестрахования.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответствен­ность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, предусмотренным договором страхования, проис­шедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования: сущность, условия и порядок заключения.

9.1.Понятие договора страхования

9.2.Правовые предпосылки заключения договоров страхования

9.3.Условия договора страхования

9.4.Порядок заключения договора страхования

9.5.Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования

9.6.Прекращение договора страхования

9.1. Понятие договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования используется как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Так, в имущественном страховании он основан на праве собственности, на праве аренды и ответственности за чужое имущество. Исходя из этого договоры бывают:

-страхование ответственности за причинённый вред;

-страхование ответственности по договору;

-страхование предпринимательского риска.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен, его объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это значит, что страховщик не имеет право оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги. Тарифы и другие условия договора одинаковы для всех потребителей.

Договор страхования должен быть заключён в письменной форме, за исключением обязательного государственного страхования. Договор подписывается двумя сторонами – страхователем и страховщиком, а в массовых видах страхования вручается страховой полис, подписанный только страховщиком.

9.2. Правовые предпосылки заключения договоров страхования.

Страхователями могут быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом, физическое лицо должно быть дееспособным, это означает, что способность самостоятельного волеизлияния, которое принадлежит только совершеннолетним.

– страхование противоправных интересов;

– страхование убытков от участия в играх, пари и лотереях,

– страхование расходов, которым застрахованное лицо может быть принуждено, с целью освобождения заложников.

В имущественном страховании имущественный интерес ограничен стоимостью имущества. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь. Право на получение страховой суммы принадлежит выгодоприобретателю. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В России, в отличие от других стран, ограничение страховании чужой жизни нет, но при этом нужно письменное согласие от стороны застрахованного и в его пользу. В договоре страхования страхователем может быть указан выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу которого заключён договор. Он имеет право на получение страховых выплат при наступлении страхового случая.

Страхователь может заменить выгодоприобретателя до наступления страхового случая.

Страхователь может заключить договор о страховании третьих лиц в их пользу и они считаются застрахованными.. При этом договор покрывает риски не страхователя, а застрахованного лица.

Договор страхования имущества может быть заключён без указания имени выгодоприобретателя с выдачей страхового полюса на предъявителя.

Договор страхования риска ответственности по обязательствам третьих лиц может быть заключён как в пользу страхователя, так и в пользу иного лица, на которое эта ответственность возложена. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования.

При страховании ответственности по договору страхуется только риск ответственности самого страхователя и в пользу той стороны, перед которой страхователь несёт ответственность за несоблюдение условий контракта.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

9.3. Условия договора страхования.

Условия договора страхования должны выражать волю всех сторон, в юридической практике они делятся на 4 вида:

1) Существенные условия договора – это такие условия, которые необходимы для договоров определённого виды. Договор считается заключенным, если стороны пришли к согласию по всем пунктам. В Российском праве (ст.942ГК) существенным условием для заключения договоров являются:

– характер страхового случая,

– размер страховой сумм,

– срок действия договора страхования,

– определение объекта страхования:

– страхуемое имущество – для имущественного страхования;

– застрахованное лицо – для личного страхования.

2)Обычные условия договора -это такие условия, которые имеются в любом договоре и предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо другое. К обычным условиям относятся:

-сведения о месте заключения договора;

-сведения о форме договора;

-сведения о времени вступления договора в силу с момента оплаты страховой премии.

3)Обязательные условия договора. Это такие условия, которые предписываются сторонам законодательством для согласования.

4)Инициативные или индивидуальные условия – вносятся в договор по желанию сторон, которые не должны противоречить закону и типовым условиям.

9.4.Порядок заключения договора страхования.

Заключение договора страхования состоит из 5-ти этапов:

I этап – Проведение переговоров и достижение соглашения сторон. Основанием для начала переговоров является устное или письменное заявление страхователя. Письменное – для юридических лиц, а для физических используется стандартная форма с вопросами о возможности страхования рисков и факторов, на них влияющих.

II этап – Информационные обязанности страхователя. Страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую значение для оценки риска. И если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признание договора не действительным.

III этап – Оценка риска страховщиком. При страховании имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной стоимости. При личном страховании – страхование жизни – страховщик может потребовать проведения медицинского обследования фактического состояния здоровья страхуемого лица.

IV этап – Определение условий договора. Страховщик должен знакомить клиента с правами страхователя и его условиями:

– о начале и продолжительности периода страхования;

– о величине страховой премии, видах и способах её внесения;

– о характере страхового риска;

– о последствиях неуплаты страховых взносов.

V этап – Определение форс-мажорных обстоятельств.

Форс-мажорные обстоятельства – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предвидены сторонами или устранены какими-либо мероприятиями, которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. К ним относятся следующие обстоятельства:

– преднамеренные действия страхователя с целью исключения страхового возмещения;

– военные действия, конфликты и другие противоправные социально-политические акты;

– воздействие ядерного или ионизирующего излучения.

9.5 .Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

1) Права страхователя по договору страхования. Страхователь имеет право: на получение страховой суммы по страхованию жизни, страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или при возмещении ущерба, причинённого третьим лицам при страховании гражданской ответственности, на:

– досрочное расторжение договора;

– изменение страхования по страховой сумме или объёму ответственности.

2) Обязанности страхователя делятся на: преддоговорные, которые заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске, на возникающие в ходе условий договора, тогда страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

– в установленные сроки известить страховщика о происшествии, принять для устранения возникшей дополнительный ущерб, написать заявление о выплате возмещения с размером ущерба.

9.6: Прекращение договора страхования.

Договор страхования прекращается:

по истечению срока действия;

досрочно, при возникновении определённых обстоятельств;

Возникновение досрочного расторжения договора:

– гибель застрахованного имущества до наступления страхового случая;

– при прекращении предпринимательской деятельности.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию сторон:

– страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время;

– при прекращении договора до прекращения страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени действия договора.

Страховщик не имеет право на досрочное прекращение договора. Договор страхования может быть прекращён досрочно:

– при неисполнении обязательств договора в полном объёме;

– при неуплате страхователем страховых взносов в установленные сроки.

ПРИЗАННИЕ ДОГОВОРА НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ:

Договор может быть признан недействительным:

-если он заключён после наступления страхового случая;

-если он заключён при отсутствии страхового интереса в сохранении страхового имущества;

-при отсутствии письменного соглашения застрахованного на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

-если страхователям сообщены ложные сведения;

-если завышена страховая сумма в случае обмана со стороны страхователя;

-если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

Недействительность договора устанавливается судом.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Порядок заключения договора страхования

Законодательные основы

Порядок заключения страхового договора оговорен в 48 главе ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое посредством переговоров. Основанием для их начала является письменное или устное заявление страхователя. В страховой практике РФ письменное заявление применяется не всегда, как правило, все ограничивается устным заявлением. Во множестве иных государств письменное заявление обязательно. Оно является тем документом, на базе которого страховая организация оформляет страховой договор, выписывает полис или свидетельство.

Порядок заключения договора

Применение письменной формы заявления удобно тем, что дает возможность страховщику проверять обстоятельства дела, а после этого уже принимать либо отклонять заявление клиента.

В процессе переговоров, которые предшествуют заключению страхового договора, страховая организация обязана ознакомить страхователя со страховыми условиями. В свою очередь, страхователь обязуется предоставлять страховщику всю информацию, которая необходима для того, чтобы оценить риск.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

При заключении страхового договора существует некоторая асимметрия информации. Страхователь все знает о собственных рисках, а страховщик — только то, что ему будет сообщено. Но для верной оценки риска необходимо знать обо всех его существенных обстоятельствах, так как они оказывают воздействие на решение страховой организации заключать либо не заключать страховой договор, а также на величину страхового взноса.

Поэтому страхователю вменена обязанность предоставления правдивой и полной информации касательно страхуемого им риска (944 статьи ГК РФ). Это именуется принципом высшей добросовестности в страховании. Для обеспечения получения необходимой информации, страховщик применяет прямой запрос в заявлении, а также внесение в страховой договор условий о том, что клиент самостоятельно должен информировать страховщика о фактах, которые важны для оценивания риска.

Неисполнение такого условия дает основание страховщику для отказа клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно вводил его в заблуждение. В процессе страхования клиент должен поставить страховую организацию в известность об изменениях в степенях риска, если таковые произошли (944 статья ГК РФ). Страховщик не может потребовать признать договор недействительным, если обстоятельства, о которых умалчивал страхователь, утратили актуальность.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Важнейшей составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя в отношении заключения договора. Данное волеизъявление должно быть выражено в тексте заявления либо самого страхового договора, а также подтверждено его подписью.

Лишь наличие подписи признается основанием для обязательств страхователя по этому договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны обозначаться вполне ясно.

В договоре должна определяться страховая сумма – одна, как при страховании жизни, или о разные для различных видов возмещения ущерба. К примеру, при страховании от несчастного случая одна сумма может быть предусмотрена на случай наступления смерти, иная — на случай наступления инвалидности. Определение суммы является важным для вычисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при страховом случае.

В страховом договоре так же обязательно должны быть указаны начало и продолжительность страхового периода (несения страховой ответственности), размер страховой премии, способ и вид ее внесения (поквартально, ежемесячно, ежегодно).

Величина ответственности и условия выплат, которые принимаются на себя страховщиком, могут быть ограничены включением в текст договора оговорки, касающейся форс-мажорных обстоятельств. Это обстоятельства непреодолимой силы либо чрезвычайные обстоятельства, которые не могут предусматриваться, предотвращаться или устраняться какими-то мероприятиями и которые исключаются из круга ответственности сторон по страховому договору.

В соответствии с 964 статьей ГК РФ страховщик освобожден от уплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховым договором или законом не предусматривается иное, когда страховой случай наступил по причине:

• ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
• военных действий либо других военных мероприятий;
• народных волнений всякого рода, гражданской войны либо забастовок.

Дополнительно страховым договором или правилами могут быть исключены события, которые вызваны следующими обстоятельствами:

1. совершением страхователем действия, которое признано судом умышленным преступлением, повлекшим за собой наступление страхового события;
2. совершением страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, исключая случаи самоубийства при договоре личного страхования, если договор просуществовал не меньше двух лет (963 статья ГК РФ).

По страховому договору страхователь обладает правом:

• получения страховой суммы по договору страхования жизни либо страхового возмещения в величине ущерба по имущественному страхованию или на возмещение ущерба, который причинен третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору;
• изменения условий в страховом договоре в части изменения страховой суммы либо величины ответственности, если другое не оговаривается правилами страхования;
• досрочного расторжения страхового договора в порядке, который установлен 958 статьей ГК РФ либо оговорен правилами страхования.

Обязанности страхователя

Наравне с правами страхователь обладает определенными обязанностями по страховому договору.

Первой правовой обязанностью страхователя является оплата страховых премий в объеме и порядке, определенных договором. Страховая защита по договору традиционно начинается не раньше дня оплаты первой страховой премии. Данная обязанность страхователя признается правовой, потому как ее невыполнение можно обжаловать посредством судебного разбирательства.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации по риску. В период действия договора страхователь обязуется при страховании ущерба сообщать страховой организации о факторах, способствующих увеличению риска, при заключении иных страховых договоров в отношении того же объекта, – о фактах отчуждения застрахованного имущества, либо изменения места проживания.

Помимо этого, в период действия договора страхователь должен исполнять специально согласованные либо содержащиеся в правилах страховании обязанности, которые направлены на сокращение риска либо предотвращение опасности, к примеру, установить охранную сигнализацию в доме, устройство против угона в автомобиле и т.п.

Недействительность страхового договора

Недействительность страхового договора может быть установлена судом. Все условия, ничтожность которых прямым образом не устанавливается нормами 48 главы ГК РФ, признаются недействительными лишь в судебном порядке, а до судебного решения сохраняют свое действие.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь